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昨日，保監(jiān)會公布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，確定從7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四城市試點老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，試點時間為期兩年。這意味著“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險正式開閘。

   分參與型和非參與型產(chǎn)品

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即此前頗受爭議的“以房養(yǎng)老”保險。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

指導(dǎo)意見明確，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

根據(jù)指導(dǎo)意見，保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬投保人。

猶豫期不得短于30日

與普通保險產(chǎn)品10天的猶豫期不同，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品猶豫期不得短于30個自然日。另外，保險公司要在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。

在進(jìn)入門檻方面，指導(dǎo)意見要求申請“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險公司須滿足“已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%”，等等。

值得注意的是，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的銷售人員必須持證上崗。這意味著銷售人員在有保險執(zhí)業(yè)資格證之后，再考取反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格之后才能從事以房養(yǎng)老保險銷售業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品上線時日已近

指導(dǎo)意見出臺，產(chǎn)品上線的日子已經(jīng)不遠(yuǎn)。幸福人壽總裁辦公室相關(guān)人士告訴記者，公司正在準(zhǔn)備開展相關(guān)試點準(zhǔn)備工作，目前已經(jīng)初步完成老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)流程的準(zhǔn)備，并將積極上報相關(guān)試點申報材料。一旦獲得試點資格，即在北京、上海、廣州和武漢四個城市陸續(xù)開展試點工作。

其他公司方面，曾有媒體報道平安人壽正在積極籌備該項業(yè)務(wù)，但截至記者發(fā)稿時，該公司并未向記者做出答復(fù)。而太平洋保險則表示，公司目前正在研究相關(guān)政策，如果有相關(guān)消息會及時通知。泰康人壽廣東分公司相關(guān)人士則表示：“沒聽說公司有參與，我們在這方面推的是養(yǎng)老社區(qū)。”

疑問：房價漲跌怎么“算”？

無論是投保人也好，保險公司也好，“保險版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險和不確定性都來自房價的波動。

房產(chǎn)究竟價值多少？這無疑是反向抵押養(yǎng)老保險涉及的核心問題。針對這一問題，指導(dǎo)意見中稱，“保險公司要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，費用由保險公司和消費者共同負(fù)擔(dān)。”

如果房價上漲，房屋增值怎么辦？根據(jù)指導(dǎo)意見，保險公司推出的試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱說，對于參與型產(chǎn)品來說，保險公司可在與投保人簽訂購買合同時有所約定，如果房產(chǎn)增值，按何種比例來分配？歸屬于投保人的部分，是一次性給予，還是按月領(lǐng)��？這些都可以在合同中涉及。對于非參與型產(chǎn)品，無論房價上漲與否，保險公司均不參與房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)增值部分全部歸屬于投保人。

那么，如果房價下跌了怎么辦？業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司要承擔(dān)這個風(fēng)險，對于專業(yè)的投資運行機(jī)構(gòu)——保險公司而言，可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風(fēng)險。

當(dāng)然，這一商業(yè)保險新事物還面臨著房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后怎么辦這一重大問題。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。如果續(xù)期費用太高，保險公司很可能會無利可圖，甚至虧本。